Аман Алимбаев

Навыки – незримая валюта богатства

Навыки, как и деньги – это форма накопленного богатства. Однако, в отличие от денег, их труднее сравнивать.

Представьте трех успешных людей:
Телеведущего, шеф-повара и опытного инвестора. Каждый из них богат – но их богатство выражается в разных навыках.

Повторение скороговорок, работа с дыханием — это то, как вы приобретаете навыки. Приготовление десятков неудачных блюд до того, как рецепт наконец удастся, — это то, как вы приобретаете навыки. Заниматься спортом, пытаться масштабировать бизнес, играть тысячу партий в шахматы, — делать всё это значит приобретать и совершенствовать навыки.

Навыки – это капитал, который нельзя потерять в результате кризиса. В отличие от валют, недвижимости или акций, знания и опыт невозможно девальвировать. Они позволяют адаптироваться к любым условиям и обеспечивают долгосрочную финансовую стабильность.

Навыки позволяют зарабатывать больше денег. Опытный инвестор умеет находить возможности даже на падающем рынке. Профессионал высокого уровня востребован, особенно в кризис.

Навыки дают свободу выбора. Когда вы глубоко компетентны в своей сфере, вам не нужно зависеть от работодателя, экономической ситуации или конкретного рынка.

Истинное богатство – это не только цифры на банковском счете, как писали подписчики в комментариях к посту выше. Настоящий капитал, это навыки, время, здоровье, и независимость.

Так что, прежде чем гнаться за доходом в 5 000 000 или 15 000 000 тенге в месяц, подумайте: готовы ли вы платить за это ценой своего времени, здоровья и жизни? Или, возможно, стоит инвестировать в другое богатство – в себя?

P.S. Вы впитываете новые знания, чтобы превратить их в свой опыт, затем вы получаете деньги за то, что ваш опыт и навыки помогают другим.

Но навык — это не просто инструмент для создания богатства, он — богатство и достойная цель сам по себе.

Что вам приходит на ум, когда вы думаете о богатстве?

Список десяти самых состоятельных людей мира? Ваш друг с большим домом и классной машиной? Разбогатевший основатель IT-стартапа? Профессиональный спортсмен, музыкант или кинозвезда?

Конечно, все эти люди в финансовом смысле богаты, но не только деньги составляют богатство. Оно определяется как «обилие материальных и нематериальных ценностей или ресурсов», и нигде в этом определении деньги не перечислены как единственная ценность.

То, какие именно ресурсы вы цените в своей жизни, настолько же важно, как и их количество. А ключ к истинному богатству состоит в том, как вы их распределяете.

Деньги

Деньги - это самая простая и очевидная форма богатства, потому что их можно количественно оценить.

Какая у тебя зарплата? 700 000 тенге.

Сколько стоит твоя квартира? 45 миллионов тенге.

Сколько стоит обучение твоего ребенка в университете? 4 250 000 тенге в год.

Каков размер твоего портфеля? 50 000 долларов.

Поскольку деньги так заметны, они становятся отправной точкой сравнения. Это единственная форма богатства, которая позволяет вам посмотреть на своего соседа и сказать: "Я богаче/беднее его".

Подсознательно деньги становятся предметом конкуренции. Как и в любом другом соревновании, мы хотим победить наших соперников. Зарабатывать больше денег. Приобретать больше имущества. Чаще летать в отпуск. Все, что угодно, лишь бы выиграть эту игру.

Деньги — всеобщее мерило ценности, но плохое мерило личного богатства. Чем больше денег, тем ниже от них отдача. Исследование Университета Purdue показало, что деньги увеличивают наше счастье лишь до определенного предела. После $105 000 в год каждый последующий доллар приносит всё меньше удовольствия.

В этом есть логика. Когда ваш доход растёт с минимального уровня, каждые дополнительные 300 000 тенге в месяц могут существенно изменить образ жизни: станет легче выплачивать ипотеку, можно себя побаловать, появится возможность позволить себе больше путешествий или покупок.

Но когда денег уже больше, чем достаточно, они перестают давать что-то принципиально новое. Дом побольше, машина покруче, одежда покрасивей. Когда-то это надоедает и становится лишним.

Стоимость богатства: альтернативные издержки
Одна из главных ловушек погони за деньгами – это цена, которую приходится платить за увеличение дохода.

Сколько часов работы потребуется, чтобы увеличить заработок с 700 000 тенге до 2 000 000 тенге в месяц? С 2 000 000 тенге до 5 000 000 тенге? А чтобы увеличить его до 15 000 000 тенге?
Будет ли этой суммы достаточно?
Какими ресурсами – временем, здоровьем, отношениями – вам придется пожертвовать?
Ответ на последний вопрос определяет, действительно ли стоит играть в эту игру.

Какие еще виды богатства вы знаете? Пишите в комментариях
В зависимости от ответов, продолжим тему в понедельник

«Аман, я начала вести бюджет по вашей рекомендации и чувствую, что это ущемляет качество моей жизни. Постоянно приходится торговаться с собой. Как сделать выбор?»

Я думаю, что вопрос вообще не лежит в этой плоскости. Он о ценностях.

Ведение бюджета — всего лишь метод, который позволяет получить ясность относительно расходования ресурса, чтобы понять, идёте вы к своим целям или нет. Можно ли торговаться с собой о том, что для вас важней: очередная незапланированная покупка из-за сиюминутного желания или достижение такой цели как образование ребёнка, например?

Осознание того, что жизнь и ресурсы конечны, что денег в вашей жизни ограниченное количество, позволяет увидеть, что вы ничего не теряете, когда ведёте бюджет. Вы приобретаете ясность и спокойствие, потому что ваши деньги начинают служить вашим целям и ценностям.

Но, если расположить всех бывших (тех кто пробовал, но не получилось и тех у кого получилось, но не смогли удержать) и нынешних (тех у кого получается) бизнесменов на кривой Гаусса, то получится, что успешный бизнесмен - это скорее статпогрешность, чем закономерность. Вероятность того, что созданный бизнес переживёт своего создателя очень низка - стремится к нулю - можно сказать, что этого "почти не может быть".

Зачем я все это написал?
Общая ошибка казахского бизнеса - мы думаем, что успешный бизнес - это цель. На самом же деле, бизнес - это только начало пути. В капитализме конечная цель - это капитал! Именно так строились капиталы Ротшильдов, Морганов и прочих известных фамилий.

Этого вам не расскажут даже бизнес-тренера. Потому что сами этого не понимают.

Автор, Оркен Динасилов: @passiveinvest

Ошибка бизнесмена

Любая доходность предполагает риски.
У любого бизнеса есть максимальная "ёмкость доходности". Допустим, максимальная годовая выручка гостиницы равна полной загрузке ее номеров, умноженное на 365 дней. Если менеджмент обещает доходность выше этой нормы, хозяину гостиницы нужно крепко подумать, нужны ли ему эти проблемы. Работать бизнесу в комфортной зоне "емкости доходности" можно долго и с высокой степенью контроля рисков, понимая границы компетенции менеджмента. Чтобы получить доходность выше емкости нужно сделать дополнительные расходы, менеджмент должен показать какое-то "особое" мастерство и пр. Вопрос лишь в том, надо ли это бизнесмену?! А вдруг у менеджмента не подучится? Или дополнительные расходы превысят ожидаемую прибыль?

Если во дворе работает один продуктовый магазинчик, доходность бизнеса будет одна. Если в этом же дворе откроется второй магазинчик, доходность будет другой. А если рядом откроется супер-маркет, будет третей.

Если бизнесмен получает доходность выше среднего по отрасли, значит риски повышены. Если в пределах среднего, значит они есть, но более или менее контролируемы. Даже если вы грузчик и работаете на фирме, где зарплата грузчиков выше среднего, знайте, ваши конкуренты дышат вам в спину.

Если бизнесмен получает высокую доходность и считает, что в его бизнесе нет рисков, это говорит о том, что либо он сам дурак, либо дураками считает окружающих. Будьте уверены, рано или поздно найдутся такие же "дураки" кто захочет получать доход в вашей отрасли/нише. Возможно с большим капиталом, или лучшей компетенцией, командой, связями и пр.

Бизнес - конкурентная среда. Если вы живёте в волчьей стае, то не нужно удивляться, если вас съели. А если вы "вожак", будьте уверены, желающих на ваше место более чем достаточно.

У редкого бизнеса нет дедлайна. Чтобы в этом убедиться, стоит просто посмотреть на состав индекса S&P 500 30-х, 70-х и сегодня. Большинство компаний которые были в индексе в 30-х не существовали уже в 70-х. А сегодняшние лидеры индекса - раньше даже такой отрасли экономики не было, не то что самих компаний.
Чем больше на рынке предложений, тем сильнее размывается спрос, падает рентабельность, а вместе с ней и смысл существования бизнеса. Наиболее сильный, конкурентоспособный игрок отрасли поглощает мелких. Способов много. К сожалению у нас этот процесс приобрёл по-настоящему хищный оскал.

Все, что было написано выше - это цветочки. Это даже рисками назвать нельзя. Так, текущие вопросы. Настоящие риски - это то, что вообще никак нельзя прогнозировать. Допустим пандемия. Кто мог такое ожидать? Сколько бизнесов, даже крепко стоявших на ногах канули в лету? Ни один мировой кризис не имел одинаковых причин и последствий.

Именно поэтому на западе, где рыночные отношения продолжаются уже много поколений, любой бизнесмен начав свой бизнес обращается к специалистам по планированию личных финансов. В США это - RIA (Registered Investment Adviser). Зарегистрированный инвестиционный советник - это лица или фирмы, консультирующие и управляющие активами индивидуальных и институциональных инвесторов. У RIA есть фидуциарный долг перед своими клиентами. Это означает, что они имеют фундаментальное обязательство предоставлять инвестиционные рекомендации, которые всегда действуют в наилучших интересах их клиентов.

Как следует из первого слова в их названии, RIA обязательны к регистрации в Комиссии по ценным бумагам и биржам США (SEC). Эти специалисты помогают бизнесменам комфортно, с наименьшими рисками создавать капитал - альтернативный от бизнеса источник дохода обеспечивающий все жизненные потребности.

В матстатистике есть такая ошибка репрезентативности - "ошибка выжившего" называется - одна из основных причин когнитивных искажений в обществе. Сегодня мы видим успешных бизнесменов. Они яркие, их успех кружит головы. Но мы не видим тех кто пытался, но у них не получилось, по разным причинам. А скольких "бывших миллионеров" бизнесменов я знаю лично (в силу своей профессии). Успешный бизнесмен - тот вообще кроме своего успеха ничего не видит.

Посоветовался с одним из своих наставников, поругал меня, как обычно, и отправил читать пост.

Еще сказал что личные финансы — это больше не про инвестиции, а про правильную организацию жизни. Ниже публикую его пост.

Следующая важная тема которую хочу затронуть:

На днях состоялся разговор с предпринимателем который искреннее не понимает зачем ему инвестировать. Он получает больший доход от бизнеса и все в него реинвестирует.

Для начала, напишу пост о том, какой я получаю результат от своих инвестиции. Это заставит задуматься.

А также посоветуюсь с одним из своих наставников: В чем основная ошибка бизнесменов, и как правильно им доносить мысль о том что инвестировать необходимо (особенно тогда, когда в их любимом бизнесе дела идут хорошо).

Замечали, как ловко мы можем рационализировать самые эмоциональные решения

- Куплю себе это платье на последние деньги, потому что я так много работала и заслужила.
- Потрачу премию на путешествие, потому что и так не рассчитывал на эти деньги.
- Схожу на концерт любимой группы, несмотря на долги, потому что эмоции бесценны.
- Куплю это украшение, потому что оно станет семейной реликвией, которую я потом передам детям.
- Куплю эту дорогую косметику, потому что здоровье и уход за собой важнее денег.
- Возьму новый ноутбук, хотя старый работает, потому что я должен быть продуктивным.
- Сделаю дорогой ремонт в квартире, хотя бюджет ограничен, потому что иначе меня будет всё раздражать.

Финансовая рационализация — это когнитивное искажение, при котором человек придумывает оправдания, чтобы сделать импульсивную или необоснованную с финансовой точки зрения покупку.

Вот как это работает:

Эмоциональная компенсация и иллюзия заслуженности — мы пытаемся "наградить" себя за стресс или тяжёлую работу или оправдываем трату фразами "я это заслужил».
Эффект ментального учёта — мы распределяем деньги на категории и придаем им разную значимость. Например, "это деньги от премии или подарка, значит, их можно потратить на что угодно".

Как защититься от финансовой рационализации:

- Разделяйте желания и потребности. Если это покупка из категории "хочу", дайте себе время подумать. Кстати, очень полезно тренировать этот навык с детства у детей, задавая им всего один вопрос: «Как думаешь, это покупка из категории «хочу» или «надо»?

- Сначала откладывайте деньги на свои цели, затем тратьте остаток, а не наоборот. Отложенные деньги не должны быть в легком доступе. Здорово, если это будет зарубежный брокерский счет.

- Ведите бюджет. Планируйте каждую категорию расходов. Определите лимиты на траты и на удовольствия.

- Старайтесь избегать эмоциональных покупок. Прекрасно работает пауза на 24–48 часов, чтобы понять, действительно ли вам это нужно. У меня эта пауза обычно затягивается даже на месяц.

Какие вопросы стоит себе задать перед финансовыми решениями:

- "Почему я хочу это купить?" Это связано с реальной потребностью или с желанием компенсировать стресс, усталость, низкую самооценку?

- "Как эта покупка повлияет на мой бюджет?" Укладывается ли она в текущий финансовый план?

- "Могу ли я позволить себе эту покупку, не нарушив другие финансовые цели?" Например, повлияет ли это на вашу способность откладывать на крупные цели, такие как образование, жильё или пенсия?

- "Есть ли более доступная альтернатива?" Часто можно найти менее затратный способ удовлетворить потребность.

Какие еще знаете примеры финансовой рационализации? У меня сын, например, покупает четвертые детские часы на руку, потому что каждые последующие якобы увеличивают скорость изучения цифр и времени 😁 Кстати, заметить абсурдность рассуждений у других гораздо проще, чем у себя.

За последний год я провёл около 500 индивидуальных сессий по личному финансовому плану. Это были разные люди, от тех кто только начинал работать по найму, до владельцев крупного международного бизнеса. Чего я только не слышал.

На прошлой неделе на разборе была девушка 23 лет, которой кажется, что она «не успевает» за тем, чтобы иметь такие же результаты, как у её знакомых. Это её огорчает.

В этот момент я вспомнил свои 23 года 😊 Тогда я даже не думал за чем-то успевать)

Нынешнее поколение уже не то. Но так было и будет всегда — одно поколение не понимает другое. Время других скоростей и амбиций. Хочется всего, много и сразу. Ещё и инстаграм подливает масло в огонь, показывая как можно сейчас жить «дорого/богато», зарабатывая в легкости, путешествуя.

Какие я ей дал рекомендации? Возможно будет полезно и вам.

1. У всех людей разные стартовые позиции и разные условия/обстоятельства, в которых они родились и живут сейчас.

Если бы Стив Джобс родился на 2-3 года позже — мы никогда не узнали бы Apple, потому что «созревшую» технологию забрали бы другие. Лидерство было бы за Microsoft или IBM, которые оказались бы шустрее.

Миллионы Джобсов тоже не состоялись в жизни, потому что одна случайная встреча с не тем человеком в юности, могла пустить их по другой траектории жизни, где умный человек, но стал алкашом.

Миллионы людей с потенциалом Юлия Цезаря сейчас работают где-то охранниками, потому что родились не в ту историческую эпоху, где можно было бы распаковывать свой потенциал.

Важно учитывать фактор вероятностей, чтобы не переживать, сравнивая себя с другими.

2. Кто делает правильные вещи и долго, на длинной дистанции времени — побеждает.

Согласно социологическим опросам людей из того же списка Форбс, где у них спрашивали, что они считают самым главным в том, что привело их к успеху — ответ сквозил у всех красной нитью: они уже давно просто занимаются этим.

Еще раз, причина №1 богатства — посвятить какому-то делу десятки лет своей жизни, совершенствуясь.

3. Никогда не поздно, начинать. Лучше поздно, чем никогда.

Величайший инвестор Уоррен Баффет сколотил своё основное состояние после 60 лет, сейчас у него 146 миллиардов, но 97% от этой суммы – ему капнуло на счёт, когда он уже был пенсионером, а до этого просто накапливал опыт. Деньги в лёгкости)

Рэй Крок в 52-летнем возрасте, не имея опыта управления крупным бизнесом — начал развивать сеть McDonald's и за 20 лет превратил ее в глобальную франшизу и в самую успешную в мире корпорацию в сфере быстрого питания.

Он только начал в 52 года, а вы?

Кстати, вы знали, что при приеме статинов для первичной профилактики (у людей без сердечно-сосудистых катастроф, но с факторами риска) прибавка к ожидаемой продолжительности жизни может исчисляться месяцами или 1–2 годами в долгосрочном плане (результат существенно варьируется в зависимости от возраста и профиля риска), а здоровый образ жизни (отказ от курения, алкоголя, нормальный сон, диета и физическая активность) продлевают жизнь в среднем 7–10 лет, а по некоторым данным и до 10–15 лет?

ЗОЖ и таблетки, безусловно, не взаимоисключающие, а взаимодополняющие вещи, но насколько все таки важны собственные усилия.