OK Channel

Но это все в странах, где есть здравая часть элиты, которая направляет остальных по верному пути, считая, что грядут события экзистенциального масштаба. А есть развивающиеся страны, которые настолько увлеклись внутренними процессами или междоусобной борьбой, или которые не выстроили прогностический аппарат, или где элиты неспособны мыслить вдолгую, руководствуясь логикой "день продержаться, ночь простоять", или живут в логике, когда вместа сердца оффшорный счет, и лояльность есть лишь той стране, в чьей юрисдикции находится оффшор. В этих странах нет никакой подготовки. Там любые негативные события наступят неожиданно, несмотря на то, что даже уже самый захудалый эксперт говорит, что нынешний глобальный кризис доверия прошел точку невозврата.

В предстоящих событиях лучший исход будет у тех обществ/стран, где не только максимально проработаны все негативные сценарии ("хочешь мира - готовься к войне"), но и демонстрируется лучшее качество госуправления и межэлитных отношений. В нашей стране есть еще другой нюанс - в целом общество живет в трендах, которые были актуальны 5-10-20 лет назад. ESG, DEI и прочая ерунда уже не являются руководством к действию в тех странах, которые недавно продвигали, не говоря уже о более маразматических идеологиях, родившихся в затянувшейся вакханалии индивидуализма и потребительства. Плюс культура ложных доносов и безответственности за клевету окутала все общество. Стало популярным оправдание собственного желания верить в клевету, мол, не я такой, просто не бывает дыма без огня. Именно этот грех, происходящий из невежества и низкой самооценки, заставляет клевету плодиться в самых разных формах, кратно превосходя правду. Ситуация, когда воля подчиняется страстям, снижает вероятность сценария на реализацию лучшего будущего.

В целом, мир подошел к критической точке. Украинский конфликт уже де-факто стал региональной войной, и вопрос прямого признания фактической вовлеченности и расширения этой вовлеченности уже стал вопросом ближайших нескольких месяцев. Палестинский конфликт вот-вот распространится на Ливан, Сирию, Кипр. Остается ждать развертки региональной войны в Юго-Восточной Азии, где-нибудь рядом с Китаем. И дальше уже счет пойдет на дни до момента, когда все три конфликта сойдутся в одной точке, чтобы проверить все человечество на желание выжить.

Если завтра война...

Как-то осенью 2007 года я ехал с другом по проспекту Аль-Фараби, и он восхищенно говорил про то каким будет финансовый центр, который должен был состоять из серии зданий, суммарная стоимость которых превышала $10 млрд. еще тогдашних долларов. Цена на недвижимось почти добралась до $4000 за квадрат, а коммерческая и того выше. Все прогнозы показывали бурный рост цен до космических уровней. В тот момент я сказал другу, что не будет этого проекта, что ставлю на его провал. В лучшем случае достроится часть, которая идет до Сейфуллина, а дальше все остановится. И повезет тем, кто успеет продать девелоперам земельные участки по высокой цене (тогда люди просили 100 тыс долларов за сотку и выше).

Сегодня с тем же другом говорили о перспективах мировой экономики, искусственном интеллекте, и космических кораблях, которые будут бороздить просторы Вселенной. Я ему сказал, что не верю в эту перспективу. Потому что предстоит большая война, и все эти перспективы реальны лишь в следующем цикле развития. Война предстоит глобальная, тяжелая, со всеми соответствующими потерями/последствиями. Готовятся к ней все страны, у которых есть... инстинкт самосохранения.

Подготовка к войне выражается достаточно просто, все это видно невооруженным глазом. Во-первых, все страны увеличили бюджет на оборону. При этом активно наращивается выпуск ракет, снарядов под предлогом помощи Украине. Предполагается, что в сравнении с началом 2022 года ежемесячный выпуск вырастет кратно, в 3-5-10 раз. Одновременно проводится ревизия всего имеющегося вооружения, ремонт, модернизация.
Во-вторых, страны пересматривают концепции военной службы. В странах, где нет регулярной армии, активно обсуждается возврат регулярной армии. Также снижаются критерии для призыва (ибо в большинстве стран молодежь имеет проблемы с весом, зрением, психологическим здоровьем) и расширяется возрастной предел, а некоторые считают, что надо следовать израильскому опыту и ставить под ружье и женщин.
В-третьих, идет активное ужесточение миграции, т.к. уже тех, кто въехал ассимилировать, а также вычистить шпионов, или нелояльную аудиторию, а также просто "лишние рты", которые не принесут пользу во время войны, но будут отвлекать ресурсы на себя. Страны готовы выйти из всевозможных структур по правам человекам, лишь бы успеть подготовиться.
В-четвертых, идет активное размежевание между странами по принципу "свой-чужой". Речь не только о торговых войнах, санкциях, перестройке экономических взаимоотношений, но вообще о создании военных союзов, или превращении экономических блоков в военные союзы.
В-пятых, идет выправление перекосов по вторичным вопросам, например, в некоторых странах возобновляют работу ранее закрытых угольных шахт, нефтяных месторождений, в целях обеспечения автономности на случай чего. Звучат возгласы пересмотреть, перенести на много лет всякие программы по переходу на зеленую экономику. Ибо не до этого. Туда же можно отнести инициативы по восставлению внутри страны производства критически важных товаров, или же активная разработка месторождений стратегически важных ресурсов (редкоземельные металлы).
В-шестых, активная проработка продовольственной безопасности. Активное наращивание внутреннего производства или укрепление через дополнительные торговые механизмы поставок продовольствие из дружественных стран. Тоже самое относится к поставкам IT-оборудования и программного обеспечения. Все стараются писать свои программы, где это возможно.
В-седьмых, самое главное, страны перестраивают системы госуправления и межэлитные отношения. Где-то идет чистка кланов, которые лояльны потенциальному противнику. Где-то пытаются реализовать сценарий, чтобы избежать гражданской войны и перенаправить энергию протеста на внешнего врага. Где-то в целом меняют поколение политиков-лавочников-торгашей на условных "рыцарей", готовых нести нагрузку военного времени.

Евро-2024 затмил так называемый "саммит мира". Массы людей отвлечены на то, что не имеет никакого полезного влияния на их жизнь, в отличие от саммита мира, который имеет прямое влияние на то, какой сценарий ждет мир и каждого из нас в бдижайшие годы. 91 страна приняла участие, из которых 13 отказались подписывать документ - Индия, Бразилия, Саудовская Аравия, ЮАР, Эмираты, Ирак, Йордания и т.д. При этом итоговое заявление выхолостили до совсем слабого заявления. На фоне такой реакции Украина уже заявила, что на следующем саммите должна быть Россия и этот саммит обязательно должен закончиться миром.

Но есть иные точки зрения. Вот что заявил президент Колумбии: "Так называемая швейцарская "мирная конференция", взятая в кавычки, по сути, является подготовкой к войне. И мы с этим не согласны". Если он прав, то, по сути, саммит не преследовал примирение, а стал способом выявления, кто на чьей стороне будет в предстоящем глобальном конфликте, и соответственно, не стоит ждать мира, будет лишь эскалация, и стало быть, впереди худший из всех возможных сценариев.

О дефолте КТЖ

На днях Алихан Смаилов, глава ВАП, выступил с докладом по КТЖ, после чего новостные ленты заговорили о предстоящем дефолте КТЖ. Интересно, что на самом деле доклад содержит много полезной критики КТЖ, указание накопленных проблем и примерные направления решения этих проблем. Иначе говоря, доклад был достаточно конструктивный, да и вывод о дефолте был вероятностный, с чем как бы тоже можно согласиться, что при определенных условиях дефолт может наступить. Добавлю, что большая часть предложений по улучшению ситуации в КТЖ отражают те инициативы, которые были одобрено в его бытность премьером. Поэтому если читать доклад, то все достаточно конструктивно.

Был вопрос со стороны депутатов, мол, вы были премьером, почему тогда молчали о проблемах КТЖ. Если погуглить, то можно увидеть, что будучи премьером, Смаилов часто критиковал КТЖ, но, конечно, полно моментов, где он одобрял инициативы, отмечал положительную динамику показателей. Поэтому с т.з. критики проблемных моментов, вряд ли можно упрекнуть в непоследовательности. С другой стороны, неважно какая его предыдущая должность, текущая должность обязывает сказать то, что он говорил. Поэтому не стоит упрекать главу ВАП за непоследовательность.

Что касается КТЖ, то его выручка был в 2021 году 1,36 трлн.тенге, в 2022 году 1,46 трлн.тенге, а в 2023 году 1,9 трлн тенге, с ростом почти на 30% за год. При этом физический объем перевозок вырос на 18%. При росте выручки на 30%, чистая прибыль выросла в 4 раза до 145 млрд.тенге. Иначе говоря, прирост выручки на 400 млрд.тенге дал прирост прибыли на 110 млрд.тенге. Это хороший показатель. Естественно, ежегодные выплаты по долгу идут без каких-либо задержек. Поэтому мысль о дефолте вероятностная, а не то, чтобы "враг за воротами".

Вместе с тем, все озвученные проблемы имеют место быть. И износ магистрали, локомотивов, вагонов, и недостаточная степень цифровизации, позволяющей коррупции быть и мешающей нарастить загрузку, и много всего в разных масштабах и деталях. Равно как и есть место улучшению, иначе бы не было впечатляющего роста прибыльности. По нашим расчетам, КТЖ способен нарастить выручку до 3 трлн.тенге, особенно если выровняют тарифы, давно отставшие от инфляции. И при такой выручке КТЖ способен удержать расходы на уровне 2 трлн.тенге, если нарастить достигнет максимума потенциала эффективности за счет цифровизации и снижения коррупции. А это значит, что прибыль достигнет 1 трлн.тенге. Конечно, это без учета инвестзатрат, которые надо нести, чтобы обновить все. Иначе наши граждане все чаще будут хвалить соседний Узбекистан, ставя пример его пассажирские вагоны и сервис.

Как отразятся на Казахстане санкции на Мосбиржу

Вчера американские власти объявили о введении санкции в отношении Московской биржи, из-за чего биржа прекращает торговлю по доллару и евро. Это, конечно, плохо для российской экономики, но не критично. Мосбиржа играла роль большого обменника, где определялся рыночный курс доллара и евро, по которому бизнес и население проводили сделки. Теперь торгов на Мосбирже по этим двум валютам не будет. Но курс будет дальше определяться, скорее всего, это будет сам ЦБ на основе кросс-курсов и данных из других источников внебиржевой торговлю валютами. Либо это будут внебиржевые площадки. Конечно, спред будет выше, чем обычно, особенно в первое время, а потом все вернется в обычное русло. Сами по себе операции в валюте (депозиты и прочее) внутри страны продолжатся.

В части внешней торговли Россия, скорее всего, активизирует работу по созданию альтернативных способов оплаты внешторговых операций, особенно в рамках БРИКС. Что касается влияния на КЗ, то прямого влияния нет, а косвенное очень слабое. Зависит больше от того, насколько Россия быстро выстроит свою инфраструктуру по оплате внешней торговли, которая быстро сокращает долю в долларах. Уже около 13-15%.

В целом, пострадает только сама Мосбиржа, а все остальные почувствуют небольшие косвенные последствия. А выигрывает от антироссийских санкций Китай и, соответственно, юань.

Вообще то, что происходит с точки зрения санкций в отношении России, имеет достаточно противоречивый характер. Зависит от того, под каким углом смотреть:
1. С точки зрения санкционного давления, в СССР были периоды, когда давление было куда сильнее, но СССР развивался. Но тогда мир был поделен на 2 части, и СССР был менее интегрирован в западную экономику. С другой стороны, сейчас интрегрированы в западную экономику почти все торговые партнеры России, и санкции легче отслеживать.
2. Санкции выставляются таким образом, что США продолжать покупать у России то, что им нужно, даже наращивают торговлю, например, покупка урана (пока есть возможность до 2028 года). Тогда как европейские санкции выставлены таким образом, что отказываются от российской продукции в пользу американской.
3. США однозначно выигрывают от санкций в среднесрочном периоде, т.к. "заворачивают" высвободившийся спрос на свою экономику. Однако, в долгосрочном варианте именно действия США (помимо грамотных действий Китая) приводят к резкому росту использования юаня, а также расширению БРИКС. Санкции против финансовой инфраструктуры России (резервы, банки, биржи) заставят множество стран диверсифицировать риски. И именно это желание диверсификации расширяет БРИКС, которая в ближайшее время создаст свою финансовую инфраструктуру, скорее всего, на базе китайских финансовых институтов.

Эксперимент по потребительскому кредитованию

Все же решил повторить эксперимент 10-летней давности. Но он будет куда более глубокий и широкий по качеству. Суть эксперимента: несколько человек возьмут кредиты в разных банках и МФО на разные суммы и сроки, при этом будет обеспечена сопоставимость. На всех этапах (рассмотрение заявки, выдача кредита, обслуживание кредита, просрочка, досрочное и/или стандартное погашение) будут рассматриваться любые моменты, которые противоречат закону, или сомнительны по сути, даже если формально законны, создают неудобства для клиентов, заставляя их реагировать способом, из-за которого появляются дополнительные доходы.

По итогам эксперимента будет публикация в центральных СМИ, где будут описаны все выявленные проблемы без указания названия банков или МФО, за исключением лучшего банка или МФО, который совершит наименьшее число ошибок (по сути, будет бесплатная реклама в знак признания человечного отношения к своим заемщикам). Также самим банкам или МФО будет направлен подробный конфиденциальный отчет, из которого будет ясно, что можно или надо улучшать. В АФН будет направлен сводный отчет без указания названия банков или МФО, за исключением худшего банка или МФО, который совершит наибольшее количество ошибок, при этом будут нарушены не менее 70% критериев эксперимента (если меньше, то не будет названо имя банка или МФО).

Также если есть те, кто сталкивался с проблемами по своим личным кредитам, могут в личку написать, чтобы мы обратили на них внимание. В комментариях к посту писать не надо.

Заранее скажу, что банкам или МФО нет смысла связываться, пытаться повлиять на эксперимент, или наоборот, пытаться видеть какой-то личный негатив к себе, пытаясь оправдать свои минусы наличием мнимого личного негатива. Предполагается, что эксперимент будет длиться в ходе лета-осени и будет завершен в момент, когда будет полная информация. Точные сроки и параметры не озвучиваются в целях объективизации. Однозначно я или мои родственники или мои коллеги не будут получать займы. Это будут совершенно другие люди.

Думаю, будет всем интересно и полезно!

На днях знакомый спросил про депозит в Homecredit, насколько надежный банк. Оказывается там по депозитам дают 18%, тогда как в других банках 14-15%. Знакомый спрашивает, что ставка вознаграждения подозрительно высокая, поэтому боится открывать там депозит. Опасения логичны, ибо все, что сильно отличается от средней ставки по рынку, должно вызывать вопросы. Я бы точно не рекомендовал открывать там депозит.

Заглянул на сайт банка, там сразу в глаза бросается предложение получить 10 млн.тенге за 3 минуты. Процесс обставлен предельно непонятно. На сайте не нашел информацию по условиям потребительских кредитов, которую можно получить до подачи заявки. Но даже сам процесс подачи заявки обставлен так, что как будто крокодил медленно заглатывает жертву. У других банков, особенно у Каспи, куда более все понятнее и без эффекта медленного проглатывания жертвы.

С договорами тоже безобразие. Договор банковского обслуживания расписан на 120 страницах на двух языках (или по 60 страниц на рус или каз). А есть еще Общие условия кредитного договора на 50 страниц (или по 25 страниц на рус или каз). Они реально думают, что люди все это читают? Или на это и расчет?

Посмотрел как это делается у других. Намного лучше. В том же наиболее популярном Каспи условия по кредитам видны еще до подачи заявки, а договора сделаны на 3-5 страниц, при этом условиям по кредиту выделены отдельно. Все предельно понятно.

Честно говоря, я сталкивался с Homecredit 10 лет назад, когда делал эксперимент по потребительским кредитам. Тогда я пытался взять кредит в 10 банках, просрочить их и посмотреть какие будут ошибки до получения кредита, во время обслуживания и после просрочки (можно здесь прочитать https://kazpravda.kz/n/itogi-eksperimenta-chast-1-predislovie/ и здесь
https://kazpravda.kz/n/itogi-eksperimenta-chast-2-kak-ne-nado-davat-potrebitelskie-kredity-ou/).

Тогда в эксперименте хуже всех показал себя Homecredit. Если повторить эксперимент сейчас, вряд ли ситуация изменилась. По крайней мере после 10 лет цифровой эволюции можно было все обставить понятно, но, видимо, есть другая логика. Думаю, позже найти способ повторить эксперимент (но уже не сам лично), а потом итоги передать в Агентство по финрегулированию.

Молодцы! Отличный проект! В прошлом году 44 тысячи граждан потеряли 140 млрд.тенге. Гигантский масштаб мошенничества надеюсь сократится до нуля!
https://tengrinews.kz/kazakhstan_news/kakie-denejnyie-perevodyi-nachnut-blokirovat-22-iyulya-537345/

Нацбанк Казахстана объявил о создании Антифрод-центра по противодействию финансовому мошенничеству. Система будет блокировать ряд переводов, передает Tengrinews.kz.

На данный момент разрабатывается проект соответствующего постановления. Промышленное внедрение с полным функционалом планируется 22 июля.

Антифрод-центр будет представлять из себя технологическую платформу.

"К ней будут подключены финансовые организации, правоохранительные органы, а также операторы сотовой связи", - говорится в сообщении.

Платформа будет включать в себя обмен данными между субъектами финансового рынка в режиме реального времени по мошенническим операциям, включая подозрительные операции с соответствующей маркировкой.

"Задачей Антифрод-центра является обеспечение защиты средств граждан от мошеннических операций, оперативное реагирование на мошеннические транзакции и их своевременная блокировка", - пояснили в Нацбанке.

Ранее стало известно, что в 2023 году от мошенников пострадали 44 тысячи казахстанцев, им нанесен ущерб на 140 миллиардов тенге (более 314 миллионов долларов).

11. Это единственная страна в мире, где госсектор показывает эффективность выше, чем частный сектор как у себя в стране, так и в развитых странах. Когда они хотели приватизировать аэропорт Чанги, то выяснилось, что все подавшие заявки на тендер управляли своими аэропортами менее эффективно, чем управлялся Чанги. Тендер отменили, до сих пор аэропорт принадлежит государству и управляется госструктурой. Этот аэропорт считается лучшим в мире уже 8 год подряд.
12. В Сингапуре практически уже нет наличности, 99,99% проводится безналично, при этом 80% населения не сдают декларации, так как нет налоговая им в начале года присылает уведомление, что нет необходимости сдавать декларацию.
13. Это единственная страна в мире, которая ввела повышенный налог на электромобиль в сравнении с обычным авто, так как посчитали экологически вред не только во время эксплуатации, но и во время производства и после утилизации.
14. Это единственная страна в мире, у которой на протяжении 50 лет был двойной профицит - бюджета и внешней торговли.
15. Это единственная страна в мире, чей реальный размер резервов не знает никто, кроме них самих. Страна функционирует как единый организм и сумела обеспечить внешнюю экспансию так, что контролирует цепочки поставок, от которых зависит их экономика.

Но ладно. Таких пунктов у Сингапура очень много. Чем больше изучаешь, тем больше понимаешь, что с точки зрения системы госуправления они вышли на следующий уровень. Условно если Казахстан на уровне 2.0, развитые страны на уровне 3.0, то Сингапур уже вышел на 4.0. Это страна с минимумом бюрократии и максимумом содействия между госорганами и сотрудниками внутри госоргана. Там министр может в кабинете обсуждать контракт с компанией и закуп из одного источника сразу на 5 лет, и через два дня заключить этот контракт. Никто не будет демонизировать его, считать, что он лоббировал компанию, обвинять в закупе из одного источника. Конечно, они много чего сделали, чтобы назначить тех, кому можно доверять и дать свободу действий. В общем, много чего еще можно научиться у сингапурцев. Пока у нас есть те, которые считают, что сингапурцам просто повезло - у них же просто остров, которым легко управлять...

Недавно президент ездил в Сингапур. Поездка была достаточно насыщенной, думаю, в СМИ об этом много писали. При этом про сам Сингапур люди знают мало, разве что всплывают в памяти картинки про отель-корабль с бассейном на крыше, город-остров, финцентр и какое-то там экономическое чудо с Ли Куан Ю. Но не будем о нем. Много книг о нем написано, и он сам написал хорошую книгу о своих реформах. Попробуем рассказать то, о чем люди мало знают:
1. Сингапур - это не один остров. Это 63 острова. Понятно, что есть один крупный остров, и вокруг маленькие острова.
2. Площадь Сингапура изначально составляла 580 кв.км. Сейчас 725 кв.км. Еще 145 кв.км. власти отвоевали у моря. Когда некоторые наши чиновники говорят, что Сингапуру легко, у них нет большой территории, нет необходимости тратить деньги на инфраструктуру, то они не знают, что Сингапур потратил большие деньги на то, чтобы нарастить площадь на 145 кв.км. Планируется нарастить площадь еще на 40 кв.км. В текущих ценах себестоимость "отвоевывания" земли у моря составляет около $500 за кв.м. среднем. 145 кв.км. = 145 млн кв.метров, что стоило примерно $72 млрд. При этом власти заявили, что придется потратить еще $100 млрд для того, чтобы бороться с повышением уровня моря. Для сравнения площадь Астаны составляет 722 кв.км., из которых заселено условно лишь 40%. Представьте, что в половину постройки города вкачали $72 млрд - это считалось бы у нас гигантскими расходами. Но добьем тех, кто считает, что-де легко Сингапуру, не нужно тратиться на инфраструктуру по всей стране. Так вот, за последние 30 лет Сингапур потратил на инфраструктуру, включая наращивание земли, в 20 раз больше, чем Казахстан. А ведь я еще не оценил расходы на то, что Сингапур растет еще и вглубину, что тоже очень дорого.
3. В Сингапуре суперстабильный климат. Круглый год одна и та же погода с небольшими колебаниями.
4. В Сингапуре живет 6 млн.человек, из которых лишь 3,6 млн - граждане. Остальные - иностранцы-резиденты. Но помимо этих 6 млн.человек, практически в любой момент времени находится около 1 млн.туристов. Представьте, что в Казахстане помимо 20 млн граждан находится 14 млн. иностранцев-резидентов и 4 млн туристов каждый день. Как там некоторые чиновники говорят, там всего лишь остров, их опыт неприменим? Когда я про эту глупость рассказал Филиппу Йо (правая рука Ли Куан Ю), он пошутил "давайте поменяем страну ключ на ключ, вы к нам, а мы к вам".
5. В Сингапуре рождаемость около 1 ребенка на семью. По сути, число граждан сокращается. Но при этом число жителей острова растет на 5% в год. За счет мигрантов-рабочих.
6. Сингапур не имеет государственного внешнего долга. Никаких долгов государства перед международными организациями и, соответственно, нет никакой нужды следовать тем или иным сомнительным рекомендациям этих международных структур.
7. Сингапур управляет финансовыми активами на 4 трлн., которые учтены на балансах компаний, зарегистрированных в Сингапуре. А сколько они управляют активами за пределами страны - это сложно подсчитать, но цифра должна быть куда больше.
8. В Сингапуре доля тех, кто владеет собственным жильем, составляет 91% от всего числа домохозяйств. Абсолютный мировой рекорд.
9. Раньше Сингапур на 100% зависел от импорта воды, сейчас на 40%. Сейчас у них самая крутая в мире система сбора воды от дождя и очистки использованной воды. При полном отсутствии озер и рек, в этой стране тариф на воду составляет столько, сколько и в КЗ (около 20 центов за кубометр).
10. ВВП страны при 6 млн жителей составляет $500 млрд, что в 2 раза больше, чем в КЗ. Это практически единственная страна, у которой экспорт и импорт в 1,5-2 раза больше, чем ВВП. Экспорт равен $900 млрд, а импорт около $800 млрд.